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新一輪車險費率市場化改革即將上演
日期:2012/1/7 21:48:54  來源:湖南汽車網 www.baqaom.icu 經銷商供稿 責任編輯:趙云  
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 2011年3月保監會發布《關于開展完善機動車輛商業保險制度調研工作的通知》,以及9月份發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》,標志著新一輪車險費率市場化改革開始上演。

  我國從2001年開始第一輪車險費率市場化改革,中間有過各種調整,直至現在已有10年歷史,改革之艱難已是事實,但是車險費率改革是必然趨勢。實行費率市場化將會使業務更多地向高效率的保險公司集中,從而激勵效率低的保險公司提高經營效率或者退出市場;將會降低保險業的經營成本,進一步降低消費者支付的價格;將會有效改善保險業缺乏效率的現象。而且實行費率市場化后,車險價格和風險成本能夠更加匹配,能夠更有效地激勵車主提高防災減損意識。因此,車險費率市場化已成為深化保險市場改革,解決保險市場深層次問題的關鍵。與2001年第一次改革相比,當前我國保險公司已有了車險費率改革必須的技術準備,為車險費率市場化改革的成功提供了現實的可能性。

  核保技術

  核保是保險人根據自身承保能力和市場環境對保險標的進行風險評估、風險識別和風險選擇的過程。車險核保是車險經營的入口關,核保環節控制的好壞,關系到車險承保質量的高低,也關系到車險經營的穩定性和經營效益的好壞,同時也是反映車險經營管理水平的一個重要指標。因此,在車險費率市場化的過程中,核保技術的好壞會對市場化的結果有重大的影響。

  在車險費率市場化的過程中,要將粗放的承保、核保流程轉化為精細化管理。在核保過程中要盡量多地收集保戶及車輛信息,利用科學的分析工具進行分析,以最大化地掌握保戶信息;其次,核保人員應該切實做到以效益、質量為理念,嚴把核保關,將過去依靠直觀經驗進行核保的方式轉變為根據歷史經營數據進行核保分析和風險管控,對核保信息進行風險分類。同時要加強對初始保險信息的審核,確保原始數據的真實性和準確性,加強數據質量管理,為業務數據的積累和分析奠定基礎。保險數據的積累以及數據質量的提高有助于核保人員今后能從車、人、地域和環境等多方面、多角度識別業務風險,為核保政策的調整提供數據支持,以提高核保技術的準確性和效率,從而提高保險公司的競爭力。

  精算技術

  實行費率市場化,意味著保險公司要自行制定費率,根據投保人和被保險人不同的風險狀況,進行差別化定價。對于車險定價,我們要考慮從車因素(車輛的理賠記錄、車輛使用性質、類型、廠牌型號、核定載客數、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等)、從人因素(年齡、性別、駕齡、職業、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等)以及環境和地域因素等,其定價的復雜程度可想而知。如果要進行費率市場化改革,各家保險公司可以自主定價,其必須具有過硬的精算技術才能保證定價的公平合理性。

  汽車保險的最初定價方法多為確定性方法,如單項分析法、最小偏差法等,這些方法的優點在于過程較為簡單,但卻無法反映汽車保險定價隨機因子的影響,隨著隨機法的引入,廣義線性模型(GLM)在汽車保險定價中得到了廣泛應用,其將反應變量分布拓展到了指數分布族,使得適用性更為廣泛。目前我國各家保險公司也已開始嘗試廣義線性模型(GLM)定價。廣義線性模型(GLM)假設因變量來自于指數型分布族,其方差隨著均值而變化,解釋變量通過線性相加關系對因變量的期望值的某種變換產生影響,反應變量不再局限于對解釋變量的線性依賴。廣義線性模型(GLM)定價方法能將影響車險定價的多種因素考慮進去,計算得到的費率更加科學合理,符合真實情況。因此,廣義線性模型(GLM)技術在車險定價中的應用為車險費率市場化奠定了堅實的基礎。

  理賠技術

  車險理賠是汽車發生交通事故后,車主到保險公司報案申請賠款的過程。理賠工作的基本流程包括:報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。車險理賠是保險公司的出口,也是保險公司盈利能力的關鍵,更是保監會關于償付能力監管的重點,而實施費率市場化是要控制綜合成本率,提高償付能力充足率。近年來,我國車輛保險業務快速發展,車險的保費收入占財產險保費收入的70%以上。但車險理賠系統存在理賠質量差、處理時間長、效率低、賠付率高等問題,已成為制約車險費率市場化的技術壁壘,因此應該改進理賠技術,而3G技術的發展為改進理賠技術提供了可能性。

  3G系統是一次技術性革命,它的快速發展為理賠提供了技術支持。應用3G技術的車險理賠系統可以傳輸多種格式的圖像和視頻文件,能夠滿足車險理賠時對搜集資料的不同需求。對理賠客戶而言,應用3G技術車險理賠系統,是安裝在3G手機上的客戶端應用軟件,一旦需要進行車險理賠,客戶即可通過此軟件與保險公司聯系。同時,應用3G技術車險理賠系統,理賠人員足不出戶,只需在保險公司即可完成出險客戶報案時的理賠資料的搜集工作,可以極大地節省保險公司的運營成本。應用3G技術車險理賠系統可以采用不同的加密技術,能夠在滿足系統承受能力的條件下保證理賠客戶的個人資料傳輸的安全性。3G技術的車險理賠系統能夠縮短車險理賠時間、減少理賠成本、提高理賠效率并且能夠實現理賠單證資料的電子化。

 
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